小安大學及研究所讀理工科，研究所畢業後，當了一年的兵，25歲出社會，成為一名工程師，工作5年了，目前30歲。

這是小安目前的財務狀況：

1.每月收入5萬元，年收入60萬元。

2.每月支出3萬元（房租、餐費、休閒娛樂各1萬），年支出36萬元。

3.目前已存下100萬元，這100萬元都放在定存之中。

4.存錢，主要是為將來準備足夠的退休金，希望60歲可以退休，退休金夠用至90歲，退休每月準備6萬5,000元（生活費3萬元、醫療費5,000元、看護費3萬元），以負擔可能面臨的失能狀況。

小安想了解，按照目前的財務狀況，是否能準備到足夠的退休金？

生涯資產模擬，畫出一生的財務藍圖

在財務規畫中，「生涯資產模擬」是很重要的工具，能同時考量眾多變數。

這是按著小安目前財務狀況做出來的生涯資產模擬：

1.本人年齡：小安目前30歲、明年31歲、後年32歲，生涯資產模擬的每一列，都代表一年。

2.家庭收入：目前年收入60萬元，若薪資都沒有成長，退休前的年薪仍是60萬元。退休後，領勞保及勞退。

3.生活支出：目前年支出36萬元，假設通貨膨脹2%，那麼為了維持原本的生活方式，生活支出會不斷往上，到56歲時，支出已大於收入了。

4.退休支出：退休金每月準備6萬5,000元，一年共需78萬元。現在的78萬元，在通膨的影響下，相當於小安60歲的141萬元。

5.投資增減：家庭收入-生活支出，也就是每年的結餘，因為收入沒增加，支出不斷往上，所以結餘愈來愈少。從56歲起，開始入不敷出。

6.投資帳戶：目前有100萬元存款，每年的結餘都會納入其中。所以看這一排，就能看出整體資產的變化情況。小安在退休前（59歲），累積到551萬元，然而在64歲，資產就耗盡了。

從25歲，辛苦工作至60歲，但錢只夠用至64歲，這不符合小安的期待，小安希望錢能夠用至90歲，所以他需要做出一些調整。

財務方方面面互有關聯

小安希望錢能夠用至90歲，但依照目前狀況，僅夠用至64歲，這牽涉許多層面的議題。

1.本人年齡：對小安而言，60歲之前（退休前）是資產的累積期，60歲之後（退休後）是資產的給付期。累積期愈長、給付期愈短，錢可以用愈久。

2.家庭收入：小安目前年收入60萬元。若收入提高，不僅可以存下更多，60歲之後領的勞退也會跟著增加，都可以讓錢用更久。

3.生活支出：目前年支出是36萬元。若支出下降，儲蓄會提高，投資帳戶也將累積更多，夠用到年紀更長。

4.退休支出：小安希望60歲可以退休，退休金夠用至90歲，退休每月準備6萬5,000元。若小安晚點退休、退休金不要準備到年紀這麼大，或是退休每月的準備下降，都可以減緩小安的財務壓力。

5.投資帳戶：小安目前的存款，都放在定存，定存的報酬僅約1%。若能進行適當投資，取得較高的報酬，也可以讓資產耗盡的時間延後。

所以，小安的財務問題，牽涉到許多面向，這些面向看似獨立，實則環環相扣。

 

5大行動策略

歸納來說，為了讓錢夠用到90歲，小安有5大行動策略：

1.增加收入。

2.降低支出。

3.延後目標。

4.降低目標。

5.增加投資報酬率。

這5大行動策略，都可以讓小安的錢用到年紀更大。